실버라이닝. 최근 미국과 한국을 포함한 전 세계 주식시장에 태풍이 휩쓸고 지나갔습니다.
이로 인해 많은 투자자들이 걱정하고 있다는 것을 알고 있습니다.
특히 은퇴를 앞두고 연금을 받을 예정인 분들은 우울해하실 수 있습니다.
미국 경기 침체 등 글로벌 금융 환경의 변화에 따라 포트폴리오를 바꿔야 하고, 연금이 지급되기 시작하더라도 수익을 관리할 수 없고 처음 예상했던 연금 금액을 받기 쉽지 않습니다.
최저 보장 연금 보험 등 안전 장치가 잘 갖춰진 연금이 있다면 크게 걱정할 필요가 없을 것으로 생각합니다.
비과세 조건(관련 요건 충족 시 비과세, 소득세법 제16조, 동법 시행령 제25조, 동법 시행규칙 제12조의2 등)을 충족하더라도 연금소득세, 건강보험료 등은 걱정할 필요가 없습니다.
참고: 최저보장연금금리에 휘말리지 마세요!
참고: 자녀최소보장연금은? 오늘은 회사별 최저보장연금보험 혜택 비교 결과(2024년 8월 기준)와 주의사항에 대해 알려드리겠습니다.
비과세 개인연금 상품 중에서는 적어도 제 기준으로는 현재로서는 최저보장연금보험형 상품이 매우 신뢰할 만해 보입니다.
최저보장연금보험 회사별 혜택 비교 및 주의사항 등 목차 1) 최저보장연금보험이란? 2) 회사별 혜택 비교 3) 주의사항 4) 최저보장연금보험 설계신청 방법 1) 최저보장연금보험이란?최소보장연금보험 상품을 처음 접하시는 분들을 위해 간단히 개념을 설명해드리겠습니다.
최소보장연금은 기본적으로 가변연금, 즉 투자상품입니다.
따라서 납입한 금액은 펀드에 투자되고, 투자수익에 따라 해지환급금과 연금금액 등이 변동됩니다.
하지만 최저보장연금보험은 수익률에 관계없이 납입한 금액에 고정연금금리를 적용하여 최저연금재원을 산출합니다.
즉, 투자손실이 발생하더라도 일정수준의 연금금액이 보장되며, 평생 지급되는 특징이 있습니다.
그리고 제 생각에는 최저보장 종신연금금액은 다른 어떤 개인연금보다 매력적입니다.
투자수익률이 높으면 연금금액도 높아질 수 있습니다.
(다만 기대는 하지 마세요.) 참고 연금저축펀드 vs. 최저보장연금금액 비교 하단은 폐쇄형, 상단은 개방형의 비과세 개인연금인 최저보장연금보험의 금액을 회사별로 비교한 자료를 살펴보겠습니다.
이 자료는 2024년 8월 기준이며, 향후 변동 사항이 있을 경우 새 게시물을 올리겠습니다.
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2) 회사별 연금금액 비교 비교를 위한 설계조건은 모두 아래와 같다고 가정합니다.
10년간 월납입금 50만원, 65세부터 종신연금(생명형) ※ 월납입금, 납입기간, 연금시작시기는 실제 설계 시 변경될 수 있습니다.
위 조건으로 최저보장연금보험 계약을 체결 시 받는 종신연금 금액을 비교한 결과를 살펴보겠습니다.
30대에서 50대까지의 비교입니다.
각 회사가 30세에 받는 금액을 비교한 것입니다.
연간 보험료가 같으므로 가입 연령이 같으면 최저연금원천(연금기준금액)은 동일하게 산출되지만, 성별에 따라 받는 금액이 다릅니다.
이는 통계적으로 여성이 더 오래 살 가능성이 높아 지급률이 다소 낮기 때문입니다.
어쨌든 C생명보험의 받는 금액이 더 높다는 결과가 확인됩니다.
(가장 적게 받는 금액은 D생명보험입니다.
) 사실 이 회사는 올해 8월에 받는 금액을 상향 조정했습니다.
남자의 경우 30세부터 10년 동안 매달 50만원씩 납입한다면 65세부터 평생 약 87만원을 받게 된다.
40세에 각 회사의 받는 금액 비교 40세에는 C생명보험 상품이 받는 금액도 남녀 모두 높다.
다만 30세부터 납입을 시작할 때보다 운영기간이 짧기 때문에 그만큼 받는 금액도 줄어든다.
일찍 시작하는 게 더 도움이 된다는 걸 느낄 수 있다.
50세에 각 회사의 받는 금액 비교 50세에는 C회사가 남녀 모두 받는 금액이 높고, D생명보험은 최소유예기간 요건이 납입완료 후 10년이기 때문에 설계할 수 없다.
3) 주의사항 최저보장연금보험을 선택할 때 가장 먼저 주의해야 할 점은 중간에 해지를 하면 안 된다는 것이다.
2)항에서 비교한 연금금액은 연금으로 받으면 받을 수 있는 전부다.
중간에 해지하고 종신연금으로 받지 않을 경우 해지환급금을 받게 되지만, 해지환급금은 납입한 보험료에서 사업비를 공제한 후 펀드에 투자되며, 수익률에 따라 달라집니다.
또한 해지환급금 지급은 전혀 보장되지 않습니다.
이는 반드시 명심하고 주의해야 할 사항입니다.
따라서 장기납입이 필요한 연금보험이기 때문에 월 납입액을 적정 수준으로 설정하는 것이 기본이지만 매우 중요합니다.
또한 연금개시 전/후 사망 시 받는 금액도 회사마다 다를 수 있습니다.
물론 이 경우 최소한 납입한 금액은 돌려받기 때문에 크게 신경 쓰지 않는 분들이 많습니다.
하지만 이 부분이 궁금하시다면 꼼꼼히 확인하고 주의하시기 바랍니다.
제 설계 경험상 이 부분에 대해 문의하시는 분들이 비교적 적기 때문에 게시물에서는 자세히 설명하지 않고 개별 설계 과정에서 논의하도록 하겠습니다.
4) 최저보장연금보험 설계를 요청하는 방법 미국 주식시장 참여자들의 반응에서 알 수 있듯이 기준금리 인하가 곧 시작될 가능성이 높습니다.
미국 인하가 시작되면 우리나라가 현재 수준을 유지하기 쉽지 않을 것입니다.
보장은 못드리지만, 금리 인하가 시작되면 최저보장연금보험의 연이율은 어떻게 될까요? 조심스럽지만 같은 수준을 유지하기 어려울 것이라는 개인적인 의견입니다.
최저보장연금 개인 설계가 필요하신 분들은 대량으로 신청해 주시기 바랍니다.
연령, 성별, 적정 지급금액 수준에 따라 회사별 설계를 비교 후 안내해 드리겠습니다.
또한 개인연금에 대한 전반적인 컨설팅이 필요하시면 최선을 다해 도와드리겠습니다.
(주)글로벌금판매 컴플라이언스 슈퍼바이저 리뷰 제24-08-0061호(24.08.07~25.08.06)
